车险要涨？商业车险“报行合一”启动，私下返佣赠礼被禁

进入8月以来，有部分成都车主发现，此前优惠或赠礼多多的商业车险，似乎优惠力度大不如前了。同时不少车险销售人员也频频告知车险即将到期的车主们：“车险优惠力度快要缩减了，尽快投保可以继续享受优惠价格。”对此，保险公司、4S店或其他保险销售中介均表示，优惠力度的降低是由于银保监将对保险公司的承保手续费进行限制，保险公司不能再擅自返佣，导致车主们实付保费将增加。

▲图文无关 图据东方IC

成都商报记者从保险业内人士处了解到，进入8月后，车险产品、费率“报行合一”正式实施，这让长期以来影响和制约财险公司车险业务健康发展的“佣金乱象”“恶性竞争”等问题有望得到解决。此次“报行合一”是按照此前银保监会57号文的要求，由国内前九大财险公司领头，在全国33个地区实施。

所谓“报行合一”是指财险公司报送给银保监会的车险业务手续费用，必须与实际执行的费率保持一致；行业统一手续费上限，不得以任何形式突破。按照57号文的要求，原商车保险最迟只能销售至9月30日。

整治车险恶性竞争 银保监启动“报行合一”

自商车费改启动以来，为抢占市场份额，拉拢4S店等保险中介机构力推自家产品，保险公司的手续费率水涨船高。特别是中小险企，普遍存在 " 以补贴换市场 " 的现象，有些小的公司手续费率甚至超过 50%，“保一单亏一单”成为了车险行业的普遍现象。

返还给消费者的现金、礼品、各种代金券等，实际上都来自手续费，送得越多，价格战越演越烈。用牺牲利润换来市场份额的恶性竞争方式让车险业务产生了越来越高的营销成本，保险公司大面积承保亏损，财务数据造假的情况也屡屡出现。

▲图文无关 图据东方IC

为了促进财险公司车险业务的健康可持续发展，7月下旬，银保监会发布了《关于商业车险费率监管有关要求的通知》（以下简称《通知》）。此次《通知》要求，除试点的广西、陕西、青海以外的所有地区，各财产保险公司在报送商业车险费率方案时，不得以任何形式开展不正当竞争；要报送新车业务费率折扣系数的平均使用情况；应报送手续费的取值范围和使用规则；原有商业车险产品最迟可销售至9月30日。同时，在《通知》中明确了手续费具体指向保险中介机构和个人代理人(营销员)支付的所有费用，包括手续费、服务费、推广费、薪酬、绩效、奖金、佣金等。保险行业“报行合一”由此拉开帷幕，9家主要财险公司已于8月1日正式启动实施，其他的财险企业也将在接下来的半个月内陆续更进。

成都商报记者了解到，此次“报行合一”的实施是银保监会首次明确要求保险公司保送商车险手续费率，也见其对商车险行业价格竞争乱象整治决心之大。

手续费统一约定 旧车最低20%新车最高30%

根据银保监会的《通知》，原有的商业车险产品最迟可销售到 9 月 30 日，此前，各产险公司必须上报完成符合监管新要求的费率。

近日，成都商报记者在朋友圈看到了不少关于保费上涨的消息，而四川保险行业知情人士也透露，由于省级分公司没有权限自己制定商业车险手续费率，需等总公司下发通知，因此近期基本都还是参照原先的优惠方案在进行销售，“但很快优惠力度就会缩减，回归规定的正常手续费率”。

据透露，人保、平安、太保和国寿财险等四家保险巨头，在 6 月底上报的《行业实施车险手续费上限报合一的方案（汇报稿）》中，联合提议车险行业参照广西、陕西和青海三个自主定价系数放开地区的模式，主动向银保监会报送其他各地区商业车险手续费上限，旧车为 20%、新车为 25%，中小公司允许最多上浮 5%。而记者从保险业内获悉，目前省内各家公司均认可的手续费率按照公司规模保费一共分为了4档，新车费率从25%到最高30%，旧车费率从20%到22%，这一费率标准与此前相比减少了约一倍。

▲业内供图

恶性返佣将被禁止 车险价格回归正常

《通知》要求对手续费报行合一进行监管，报多少，就给多少，不得以任何形式突破手续费上限，也不得以任何形式向其他机构或个人进行不正当利益输送。这就意味着，手续费率统一收缩，车主们需要支付更多的保费。

一位保险销售人员以三年未出险的福特福克斯为例，为我们计算了“报行合一”实施前后的车险价格对比。在“报行合一”执行之前，该车的商业车险 2080 元，交强险 665 元，车船税 180 元，合计保费 2925 元。由于可以通过保险公司自己开出的“手续费”额外获得“返现”或者礼赠，车主可以选择800 元现金或 900 元加油卡，因此车主实付保费在2100元左右。启动“报行合一”后，根据约定的统一费率标准，这位车主实际支付的保费约为2500元，比之前要多付 400余元。

其实在此次大动作之前，监管针对产险公司手续费的恶性竞争一直在行动。今年5月银保监发布《关于商业车险自主定价改革试点地区费率方案报送有关要求的通知》、3月发布《关于商业车险费率调整及管理等有关问题的通知》等。受监管政策影响，有车主表示，之前的车险还有直接返现，今年只有赠送停车券、洗车券、交通卡之类的优惠了。

险企喜闻乐见 将助推行业良性发展

对于“报行合一”的实施，大型险企表示“喜闻乐见”，令人意外的是，备受冲击的中小险企也并没有因为此举缩小了自身价格优势而叫苦连天。某中型险企四川分公司相关负责人告诉成都商报记者，手续费率得到控制、佣金返现也会随之减少，虽然从短期来看，中小险企的产品总体价格优势会有削弱，压力真实存在。但从长期来看是一件好事，因为原先的盈利模式无法长期持续，而且小型险企规定的手续费率上限较大型险企更高，还是有一定的生存空间。如果不进行管制，价格上的恶性竞争对中小险企来说也是“慢性死亡”，没有长期利益可图。“长时间的价格战争其实已经让我们中小险企很疲惫了。”

某一大型保险公司四川省分公司车险部负责人表示，即便最终统一手续费率的事实落地，车主们也不必担心优惠减少了。“报行合一”实际上推动了行业健康良性发展，通过挤压费用空间，引导车险竞争从价格转到产品和服务，促使保险公司开发更多差异化产品。

与此同时，监管对于保险公司的费用管控将大大强化，险企车险费用率将大幅降低，承保利润有望改善同时，还会将更多费用投入到提升客户体验以及风险管控当中，助推行业真正走向良性发展。

成都商报客户端记者 田园

编辑 杨渝彤

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