没领几年养老金就身故了，商业保险和社保白交了吗？

有不少朋友在后台咨询我们的时候，都有这样的困惑：

买了社保或者商保，领了没多少年，

万一不幸身故了，钱会不会打水漂呢？

毕竟都不是一笔小钱！

莫慌，

我们马上来详细分析一波！

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养老金没领几年就身故，社保白交了？

缴纳了几十年的社保，如果真的没领几年就身故，社保会怎么处理呢？

其实还有这3笔钱，家属是可以领取的：

第一笔，个人账户养老金余额

以职工养老保险为例，账户中有个人账户和统筹账户，

如果参保人身故了，统筹账户里的钱是不会退回的。

但是个人账户中剩余的钱是可以全部返还给法定继承人的。

而且个人账户中的钱，还会根据国务院规定发布的记账利率计发记账利息，比在银行存款的利息还要高。

所以从个人的角度来说，是不会亏本的。

但如果是灵活就业人员，养老保险也需要缴纳缴费基数的20%，其中8%进入个人账户，12%进入统筹账户。

遇到这种情况的话，个人账户的钱会退回，但是统筹账户的部分也不会退回的，所以这种情况确实有亏本的可能。

个人养老金账户的存储额有多少，主要看个人的养老金缴费基数和缴费年限，

缴费基数越高、缴费年限越长，那么账户中的存储额就越多。

当然，如果个人养老金账户的存储额已经领取完了，那么去世后家属也就不能领这部分钱了。

目前，60周岁退休的人员，个人账户内的钱是按照139个月发放，也就是72岁钱就领完了；

55周岁退休的人员，发放月数是170个月，那可以领到69岁多。

第二笔，丧葬补助金

主要分为3种，分别是基本养老保险丧葬补助金、工伤保险丧葬补助金、失业保险丧葬补助金。

如果是因病或非因公死亡的，家属可以领取丧葬补助金。

对于丧葬补助金，各地的规定不同，差异比较大。

有的是固定金额，比如北京一次性补助5000元。

还有些地方是和当地的平均工资挂钩。

比如深圳，丧葬补助金是参保人死亡时，深圳市上年度在岗职工月平均工资的3倍。

或者是按照参保人员死亡时，本省上一年度城镇居民月人均可支配收入的2倍来发放。

具体标准，还要看当地的政策。

如果是工伤死亡，领取的是工伤丧葬补助金，数额为6个月的本地区上年度社会平均工资。

如果是失业人员，在领取失业保险金期间死亡，

家属可以一次性领取失业丧葬补助金，这个补助金在失业保险基金中支付。

第三笔，抚恤金

参保人去世后，如果家里还有要抚养的孩子、需要赡养的父母，或者爱人失去劳动能力的，可以享受这笔抚恤金。

抚恤金的金额，通常是这样计算的：

如果是在职人员，

以参保人去世时、本省上一年度城镇居民月人均可支配收入为基数，根据本人的缴费年限，确定发放月数。

一般是几个月甚至十几个月的社会平均工资。

例如甘肃：

如果是退休人员（含退职人员），

同样以参保人去世时、本省上一年度城镇居民月人均可支配收入为基数，

根据本人在职时的缴费年限，来确定最高发放月数（计算方法与在职人员相同），

每领取1年基本养老金减少1个月，发放月数最低为9个月。

要注意的是，以下2种情况没有抚恤金：

1）参保人生前买的是居民养老保险；

2）参加了职工养老保险，身故后如果没有需要提供生活来源、无劳动能力的亲属，也是不能领取抚恤金的。

如果社保的养老金还没有领几年就身故，家属还有这3笔钱可以领取。

职工养老一般交的会比居民养老多，所以补偿的情况，也要比居民养老更好一些。

社保作为国家给予我们的基本福利和保障，大家尽管放心大胆的交。

那么遇到这种情况，商业保险又会怎么做呢？

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养老金没领几年就身故，商保怎么做？

商业养老保险中的年金险，就是目前用来补充社保，规划养老金的选择之一。

如果刚领取了几年的年金险就身故，商业保险会怎么做？

看身故金赔付规则。

大部分年金险，都有身故保障责任，

不同赔付规则，可以获赔的金额不同。

但保费绝对不会打水漂！

以常见的几种赔付为例子：

1、身故后赔累计已交保费和现价较大者

比如信泰的：

举个例子：

30岁的老王买了这款产品，年交10万交10年，共交100万，

60岁起领，每年可以领66119元。

领到65岁时不幸身故了，累计领了396714元。

65岁时身故金是1929579，现金价值是1863460元，身故金显然更多一些。

老王家人可以获得1929579元的身故赔付。

而老王总共才交了100万保费！

2、有保证领取的

比如，保证领取20年，

也就是说只要开始领钱了，至少未来20年的养老金是跑不掉。

它的身故赔付是这样的：

怎么赔呢？还是以30岁老王为例子：

年交10万交10年，共交100万，60岁起领，

每年可以领取120900元，保证领取金额为2148000元，是已交保费的2倍多。

如果是在60岁前身故的，比如50岁，

那么老王家人可以获得1159996元。

如果是在保证领取期间，比如领到65岁时不幸身故了，

此时的现价没有保证领取金额高，累计领取退休金725400元。

所以老王家人可以获得2148000-725400=1692600元。

如果在保证领取后身故的，比如84岁，

此时仍有现价481325元，那么老王家人可以获得这笔钱的赔偿。

但如果是84岁后身故，因为没有现价了，所以可获身故保险金赔偿也是0元。

不管怎么说，商业保险即使在领取后没几年就身故，最后还是有不错的收益。

商业养老年金险大多是可以领至终身的，活得越久领得越多，收益也越高。

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奶爸总结

不管是社保还是商保，如果真的没领几年养老金就身故了，都会有补偿的。

如果是社保的话，能补偿多少会受到很多个人及社会因素的影响，

包括个人缴费总额、缴费年限以及当地人均可支配收入等等。

如果是商保的话，两种身故金领取方式，都不会亏损。

所以，都不用太担心！

现在养老压力这么大，抓紧时间规划起来才是！

有任何问题，欢迎文末咨询规划师微信1V1聊一聊！