《职业背债人》与《躺赚百万》？

【缘起：在一些网络平台上，人们避之不及的债，却被某些人包装成了可以年赚百万的工具。怎么操作的？有什么问题？“背的钱不用还，有免还协议”。

“到手50万，抓紧”“到手200万起步，白户想背的联系”！

……近日，why星人发现，在多个社交平台上，有中介大力张罗，用“短期”“百万”“轻松”这样的词语吸引人们，听起来非常诱人。那么，到底什么是背债，背债的都是哪些人，有什么风险？本文将就此展开了调查。】

很多人看着社交平台上涌现的背债一说，不禁发出疑问，什么是背债？带着这一疑惑，记者找到了背债人“小白”。

没有工作，生活基本靠“混”，觉得“债不债的”无所谓，反正给钱就行。这是记者对小白的直观感受。在此之前，他曾在很多地方做“跑分”。所谓跑分，就是通过银行卡等账号，为非法资金转移提供渠道，通过跑分帮人将赃款分流洗白。

接到记者电话时，小白正跟着“包装公司”在外地。如今小白也加入了“背债”大军。按照他的说法，所谓的背债就是一种“包装贷”。

“你也能明白，我没工作，也没社保、公积金这些，但是包装公司会给我包装。我的抵押物是房产和企业，包装公司会给我交放款当地的社保、公积金等，以证明本人在那个城市上班，他们会一直交钱直到将贷款办理下来。”看到记者对背债一事有兴趣，小白侃侃而谈起来。

房产从何而来，面对记者的疑惑，小白笑称，肯定不是自己的，是包装公司交的首付。包装公司会让其签一张借条，等房产到小白名下后再将借条销毁。“主要是怕你跑了，前期他为你包装垫付了不少费用，你要跑了他们就损失了。”除了打借条，个人还要跟包装公司签合同，以保证中途不能反悔。

“我目前就跟着包装公司，住宿由他们安排宾馆，吃饭有补助，会给生活费。平时就是上上网，或者逛街、办自己的事，办贷款手续时到现场配合就可以。”对于资金分配，小白表示要先谈好分成。“我这个包装公司，能帮忙贷下来500万到1000万元，我和他们五五分，最低都是200多万元。”

从小白口中不难发现，其口中所谓的背债其实就是骗贷。经过记者调查，背债大致分为两种：一种是包装贷，一种是背坏账。

长期专门为包装公司介绍背债人的中介张姓男子给记者“上了一课”：背坏账一般是帮企业背。企业名下有不良资产阻碍其经营发展，为了处置不良资产，他们通过中介找到背债人，由中介帮背债人“包装”出一个公司，将这笔不良资产抵押给背债人的公司，再由背债人抵押给银行申请贷款，所申请款项跟企业分成。

“企业不良资产太多就没办法享受国家政策支持，转移到你身上就跟企业暂时没有关系了。”上述张姓男子说。

但无论如何，申请贷款的都是背债人，那这笔贷款的偿还问题怎么解决？

“这种债背上是有免还协议的，给企业背债一般是十年，主要还是看你的资质，资质越好，免还协议时间越长。”

背债是很诱人的。据张姓男子介绍，如果顺利，就能在很短的时间内到手六位数甚至更多，所以很抢手。“额度高的项目已经做完了，目前额度是150万到300万，到手50%。”

对于个人而言，背债流程并不复杂，前期几乎没有成本。前述张姓男子表示，一般来说，需要征信报告，如果是第一次做背债人，还需要身份证原件和一个新入网的手机号。可能也需要提供流水账单，但背债人完全不用担心，因为“一切皆可包装”。

如果确定能做背债人，包装公司就会安排前往需要背债的城市，在当地做一系列贷款审核流程。“来回车票、吃住我们都管。”第一次资料递交完成，10个工作日左右出额度，额度出来后，本人携带身份证原件和本人银行卡，面签拿钱。

在交谈中记者发现，该张姓男子的渠道非常广，当问及都去哪里背债时，他表示：“全国各地都有。”

不过在记者调查过程中却发现，背债拉客也有假的。“小心喊你过去，就是让你做跑分业务，那可是要坐牢的，我这的业务更靠谱。”另一名中介曹女士对记者表示，然后她介绍了她的业务模式。

“就是正常的贷款。”曹女士解释，通常个人去银行申请贷款，因为名下没有资产，贷不了那么多钱。“公司给你包装，比如你现在没有房，没有企业，公司就‘匹配’房产或企业给你，这些都是公司买的。”放款后包装公司会从中按比例抽取20%~30%。

至于贷款流程，据曹女士介绍也非常简单，需要先打印征信报告，等公司评估额度后，需要去哪个城市办就带客户过去，公司包吃包住，也会帮缴审核所需的社保。

据记者多方了解，尽管各种业务有所不同，但这类业务本质都是中介公司对客户资质进行包装，再找金融机构贷款。

李先生是上海房贷骗贷案中的“背债人”之一。

李先生告诉警方，2019年年底，他经黄牛介绍到上海从事“背债”业务。黄牛承诺，在他名下过户一套房产，房贷下来后，李先生可以拿走贷款金额的60%，年收入只有三四万元的他，面对巨额的回报，欣然同意。

由于非本地户籍只有夫妻才能在上海取得购房资格，在谈妥的第二天，李先生和妻子从外地乘坐飞机抵达上海。按照中介的要求，夫妻俩在上海新办了银行卡和电话卡，并将相关材料交给中介后，便回老家等通知。

在选定好李先生这位“背债人”的同时，中介也在寻找合适的房产。

上海的徐女士，因资金周转，急于出售位于青浦区的一套199平方米的顶层复式房。由于该房屋位置偏僻，且面积较大，在挂牌后一直无人问津。后来，房产中介沈某主动找上了她。

徐女士说，当时沈姓中介称，他们公司要以员工的名义，把房产收下来。因为公司需要资金，不能把钱用到首付款上，所以需要她配合把房子的评估价做高。

“做高房产的价格，银行能通过审批吗？银行是要做资产评估的。”徐女士当时提出了质疑，但是中介告诉她，她只需要配合签字就行了，其他的不用管，而且银行的放款最终会到她的银行卡内，不需要有顾虑。

徐女士称，她当时的心态是，只要把她应得的房款给到位就行，银行多贷出的钱，她愿意退还给中介沈某。

双方谈拢之后，李先生再次被中介喊到上海，双方配合签订了房屋买卖合同，并办理了申请房屋贷款的相关手续。

据警方查实，实际价值只有253万元的房子，被评估为550万元，最终从银行贷出了357万元，除了徐女士应得的房款及缴纳的各类税费外，中介仍获利85万元。这些钱，最终被房产中介、贷款中介、黄牛等人瓜分，而李先生只拿到了一万元。

警方对当地房屋成交价明显虚高的交易进行了梳理，发现有11套房产涉嫌贷款诈骗，涉案总金额超过6000万元。警方调查发现，这一系列非法交易，仅靠房产中介是不可能完成的。

2023年6月，警方将涉案的34名犯罪嫌疑人抓捕归案。据房产中介沈某交代，能顺利申请到贷款，都是由贷款中介通过做假材料和买通银行放贷的工作人员，完成高评估套取的。

涉案的银行员工供述，按照正常流程，房屋的价值需要评估公司先进行评估，而在这起操作中，却本末倒置。她提前将双方签订的成交价为550万元的房屋买卖合同，发给了评估公司，让其按照合同价进行评估，最终通过了银行审核。

黄牛发“月入百万”广告招揽人

类似李先生的“背债人”，都是冲着黄牛许诺的“躺赚百万”而加入的。

黄牛蓝旭东的朋友圈里，发布了大量招募“背债人”的消息，多数消息都配上了一张副驾驶座位摆放的数十万元现金的照片。

“直背400（万），纯白户、花户都行，年龄25到45岁”“做商品房，一个月到手40万，后期可以配大额企业，300（万）到400（万）”。2023年12月底至今年1月初，蓝旭东每隔几天，就放出一条类似的消息：“年前最后一批，赶上能过个肥年。”

1月7日，蓝旭东在看过记者的征信报告后，称有个“口子”（贷款渠道）适合做：河北一套别墅，背完能拿到200万左右，如果后期愿意配合，还能继续做企业贷款，挣更多的钱。

另有黄牛向记者介绍的背债路径，也与蓝旭东相似。可做一笔信用贷款，挣笔小钱，其间操作方会为背债人缴纳社保、公积金等进行身份包装，过户房产并继续贷款。如果背债人愿意配合的周期长，还能通过公司，做大交易流水，进行企业贷，“一般需要3到6个月，能拿四五百万。”

山东的纪方曾是两家饭店的老板，2021年，饭店倒闭，身负百万贷款。因为自己征信出现问题无法背债，他开始帮“操作方”介绍“背债人”。

纪方称，他的规矩是自己拿走5个点的提成，剩下的分给找来“背债人”的下线，下线则会根据与“背债人”谈好的分成比例，拿走多余部分。目前，他干这一行两年多，已经有了10多个下线。

“5个点已经不少了，不能太贪，容易出事。”纪方称，如果套出的贷款是300万，那他就有15万的提成，“我今年做成10多单，挣了不到一百万。”

纪方称，记者也可以做他的下线，去网上找“背债人”，或者到农村乡镇去找，“一般愿意背债的都是好吃懒做的人，或者老光棍，背债管吃管住还有钱赚，有人愿意配合。”

蓝旭东也表示，最好是找癌症患者或者老光棍，他们需要钱，背完债后，放款方也拿他们没办法，“但年轻人愿意背债的不多。”

河南南阳的梁女士曾被骗去背债，她告诉记者，她曾与十多位背债者接触，发现大多数人年龄在40岁以上，有些人甚至头脑都不清楚，也被安排做贷款。操作方会根据他们各自情况做不同类型的贷款，“就是把人圈起来，能贷多少是多少。”

“背债人”所有个人信息交给黄牛和中介

给“背债人”过户房产骗贷，背后有多深的坑？

1月8日，河南郑州一位房产中介告诉记者，给“背债人”过户房产骗贷，至少有3层获利空间。第一层是通过提高评估房价的手段，“零首付”或者“负首付”买房；房子到手之后，就可以申请装修贷，装修贷一般是20万到30万元，操作得当的话，可以同时拿到两三家银行的装修贷款；第三层则是“背债人”有了房子之后，银行会认为他有资产，个人信贷或信用卡的批复额度也会变高。

在上海警方披露的骗贷案件中，“背债人”李先生不仅背上了550万元的房贷，还额外背上了100多万元的信用贷：中介瞒着李先生，用其个人资料还办理了信用贷和信用卡，套现一百多万。案件中，其他背债人也遭遇了同类情况。

“背债的钱，不是这么好拿的，就去配合贷个款，人家凭啥给你二三百万。”一位黄牛表示，社交平台上，有很多都是骗子，收走“背债人”的银行卡后用于“跑分（洗钱）”等违法活动。即使没有被骗去“跑分”，在实际操作中，“背债人”往往也处于利益链的最底层，被当作“工具人”使用，最终并不能拿到曾被许诺的巨款。

45岁的郭五书此前在老家洛阳靠做短工糊口。2022年，他经人介绍到郑州，说可以帮他贷几十万元，让他做生意用。郭五书在数月内多次到郑州配合贷款，可最终未能拿到一分钱。

郭五书称，他做完车贷后，问中介要钱，中介让他等等，之后中介又在他名下过户了郑州市中原区桐柏路一套150平方米的房产，并办理了贷款。他又问中介要钱，还是一分没给。

事后，当警方传唤他时，才得知这伙中介是在利用他的信息进行贷款诈骗。目前他的名下有160万元的逾期贷款，“如今，这些贷款都背在我名下，根本就还不起。”

“背债时，需要你提供征信报告、大数据报告、身份证、银行卡、户口簿甚至结婚证，等于你的所有个人信息，都掌握在黄牛和中介手里，他们利用这些信息，在你不知情下就可以做很多事。”一位金融行业的从业人士称。

“职业背债人”作为违法环节中的重要一环，明知自己没有偿还贷款的能力，仍配合相关人员骗取贷款，不仅涉嫌犯罪，还需要承担偿还贷款的部分责任。随着一线城市的认房不认贷，这无限刺激的操作，最近有关地产的出了个新词：职业背债人。

具体表现是，某地卖房现大批量找背债人，也就是吃了今天不管明天的人。房主不要首付把房子卖给背债人，背债人在银行贷出按揭款给房主。房主需要损失首付、一般还倒贴十万左右给背债人，这里面还包括具体负责此事中介的好处费，另帮还一年的房贷。

背债人名下有房后把装修贷、信用卡撸一遍，到手几十万。房贷一年后会断供，有些大几个月就断供。而房主在损失首付、利息以及一些好处费时，总算丢掉了烫手的山芋，免于上征信黑名单，再攒几年钱，生活回归正轨。

如果房价跌到一定程度，房主似乎有足够的动机这么操作。至于职业背债人，原本就什么都没有，现在有了几十万成了黑户，黑户就黑户，反正也不坐高铁、飞机，窝在家里有饭吃了；至于中介嘛，赚钱就好。一地鸡毛还是一地鸡毛。

前一阵子，听人说起背债人，觉得真是疯了，现在看来，不只一个。

科普任点评：君子爱财，也要取之有道

“背债”乍一看能让人在短期内获得巨额利益，代价却是透支自身信用，将所得款项与其他公司或个人进行分配，自此背负不菲的债务。如果无法偿还，还会对个人征信造成不可逆转的影响。

在调查过程中，记者遇到的背债人甚至有“千禧一代”的年轻人。

个人征信报告在人们的生活中日益重要。现在，消费者们越来越习惯利用互联网金融机构贷款与消费，个人征信报告多用于为金融机构的贷款业务提供信息支撑。

而作为“经济身份证”，个人征信报告作用显然不会止于此。目前，我国在不断立法完善社会信用体系建设，个人征信的重要性也会更深层次地体现。

君子爱财，取之有道。希望全社会都能形成“守信时时受益、失信处处受限”的良好氛围。（文中蓝旭东、纪方、郭五书为化名）